Банковская пластиковая карта - это именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя пластиковой карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету. Расчеты пластиковыми карточками на территории РФ регулируются положением ЦБ от 9 апреля 2000 г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Положение дает трактовку наиболее часто используемых терминов, определяет функции кредитных организаций, участвующих в платежных системах, валюту совершения операций, виды карточек, виды операций, которые разрешены к проведению по платежным карточкам, формализует правила документооборота по расчетам с использованием платежных карточек и т.д.
Существует много оснований для классификации карт.
1. По материалу, из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные);
- пластковые;
- металлические.
2. По способу записи информации на карту :
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодировка на могнитной полосе;
- чип;
- лазерная запись (оптические карты).
3. По общему назначению:
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых оперций (расчетов).
4. По эмитентам:
- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;
- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.
5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
- автономный «электронный кошелек»;
- «Электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;
- «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами) :
- обычная карточка;
- серебряная карточка;
- золотая карточка;
- электронная карточка.
7. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные.
Иногда еще выделяют «зарплатные» карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц .
Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу «положена серебреная карточка». В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.
В карточках со щтрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.
Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.
Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете держателя. Все операции с карточкой записываются на кредит держателя, который должен погашать его на определенных условиях. Карточка, функционирующая в рамках кредитной платежной схемы, называется кредитной карточкой. Кредитная банковская карточка предоставляет держателю право согласно условиям договора с эмитентом осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств .
Суть кредитной расчетной схемы состоит в том, что сумма средств по операции с использованием кредитной карточки не списывается со счета клиента до того времени, пока сам клиент не подпишет требование (счет) о таком списании. Фактически банк предоставляет клиенту краткосрочный потребн тельский кредит, погашая задолженность перед торговой точкой за счет собственных средств.
В течение 25-30 календарных дней после направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету (даты биллинга) проценты на сумму кредита не начисляются, но необходимо обязательно оплатить в среднем 10% долга. Это так называемый льготный период, время между датой подведения баланса по счету и датой платежа, в течение которого банк не взимает с владельца карточки проценты, если задолженность будет погашена полностью и в срок.
По прошествии 25-30 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начисляться проценты. Естественно, что банки не могут позволить клиентам тратить очень большие суммы, и поэтому они устанавливают ежемесячные кредитные лимиты. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячного дохода. Для международных банковских карточек эта сумма фиксирована и определяется статусом карточки (потребительская – 2002-3000 долл. привилегированная – 5000-10 000 долл.).
Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками – стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек – процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер (филиалы банка), осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др.
Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть, затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета.
Процессинговый центр – обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций – фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках – членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.
Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию.
Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
Схема операций с банковскими карточками изображена на рисунке 2.
При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и карточкой передается покупателю (1,2). В случае же превышения лимита торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если владелец карточки – клиент банка-эквайра, то есть последний является также эмитентом карточки, то авторизацию проводит сам эквайр (3.3а). Сделка в этом случае оформляется согласно процедуре (2). Если же владелец карточки - клиент другого банка, то для получения авторизации эквайр связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4,4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу, и сделка завершается передачей товара (3а и 2). По окончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предъявляет банку - эквайру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет владельца (5). Если владелец карточки – клиент банка-эквайра (см 3 , 3а), то последний проводит расчет непосредственно с владельцем (6). Банк посылает выписку с указанием сумм подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В случае же, если владелец карточки – клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайр получает деньги от банка эмитента через систему информационного обмена (интерчейндж) (7) . При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк эмитент получает платеж от владельца карточки (8).
Рисунок 2 - Схема операций с банковскими карточками
Такова общая схема расчета при покупке товара с применением банковской кредитной карточки.
в общей структуре платежных систем, действующих в России, платежные системы банковских карт относятся к розничным и занимают ведущее место в сегменте розничных платежных инструментов.
Проведена классификация платежных систем банковских карт, действующих в России и используемых банками для ведения розничного бизнеса по ряду существенных критериев: по национальной принадлежности, по типу авторизации, по количеству эмитентов, по количеству участников и степени распространения (Рис.1.3).
Рис.1.3. Классификация платежных систем банковских карт, действующих в России
Изучение процесса развития зарубежных и российских платежных систем банковских карт позволило разработать периодизацию, с точки зрения эволюции банковской карты как безналичного платежного инструмента и с точки зрения степени доминирования отечественной или международной системы анализируемого объекта.
Исследование показало, что действующие в России платежные системы банковских карт имеют следующие особенности функционирования:
- в отличие от многих других стран, где платежные системы банковских карт пришли в качестве замены чековым платежам в России они начали развиваться, что называется с нуля;
- стремительное развитие с момента появления на рынке банковских услуг до превращения в одно из стратегических направлений развития банковского бизнеса;
- преобладание на рынке розничных платежных услуг банковских карт международных платежных систем;
- использование современных технологических решений при создании и построении национальных платежных систем банковских карт;
- динамичное развитие рынка банковских карт.
Проанализировав развитие системы регулирования платежных систем банковских карт в России, автором были сделаны следующие выводы:
- государственное регулирование выпуска, обращения и обслуживания банковских карт в России долгое время было крайне не последовательным;
- несмотря на то, что операции и расчеты которые осуществлялись с использованием банковских карт, имели довольно широкое распространение, не существовало единого нормативного акта, в котором были бы закреплены базовые юридические понятия, применяемые при обращении самих карт;
- самые разные вопросы обращения банковских карт ранее регулировались различными документами, между собой порой не взаимосвязанные;
- подавляющаяся часть концептуальных вопросов до сих пор остается незатронутой.
В случае успешного построения единой платежной системы банковских карт, на наш взгляд, будут достигнуты следующие положительные результаты:
- постепенное появление более широкого перечня платежных инструментов и услуг;
- совершенствование механизмов экономии ликвидности в системах расчетов по платежам;
- операционное взаимодействие, взаимосвязи и устойчивость платежной, телекоммуникационной и внутрибанковской структуры для обеспечения непрерывной обработки платежей;
- снижение правовых, операционных и финансовых рисков участников и повышение рентабельности предоставляемых услуг;
- развитие соответствующего регулятивного режима для национальной платежной системы и функции эффективного наблюдения в центральном банке;
- создание более эффективных, стабильных и лучше организованных рынков по предоставлению розничных платежных услуг для пользователей. |
обратная связь
