При расчётах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта. Поэтому следует быть крайне осторожным. Для этого требуется не использовать сомнительные платёжные шлюзы, особенно на порнографических сайтах. В некоторых странах (особенно в Турции) существуют фальшивые банкоматы, считывающие магнитные полосы и коды, после чего деньги уходят к мошенникам. Поэтому в таких странах рекомендуется пользоваться банкоматами при банках и крупных торговых центрах. Также не рекомендуется говорить номер своей карты и код CVV2/CVC2 на обратной стороне (в связи с тем, что данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернет). Замурованный в стену банкомат или банкомат, находящийся в здании банка — более надёжный способ снятия денег со счёта.
При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код, состоящий из четырёх цифр. Рекомендуется его запомнить и ни в коем случае не хранить его вместе с картой. У незаконного обладателя чужой карты есть чуть менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PIN-кода карта блокируется на сутки, а некоторые банкоматы даже «заглатывают» карту, которую может получить только её держатель. Если же хранить код вместе с картой, то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом банкомате.
При оплате в торговых точках код чаще всего вводить не требуется, однако на обратной стороне карты стоит подпись владельца. При покупке выпускается два чека. На одном покупатель расписывается и оставляет продавцу. Подписи на карте и чеке должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять продавцу производить действия, в результате которых карта исчезает из поля зрения её владельца.
При обмене карты в связи с истечением срока действия необходимо следить, чтобы сданная карта была разрезана банковским работником как минимум пополам. Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счёта. При получении конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.
3.4. Практические рекомендации совершенствования работы с пластиковыми картами
Результаты обобщенного сравнительного анализа карточных программ на основе локальных карт и карт международных платежных систем (МПС) нагляднее всего можно представить в виде таблицы.
Таблица 3.4.
Сравнительный анализ программ на основе карт МПС и локальных карт
Вид карты Карты МПС Локальные карты
1 Платежная инфраструктура Глобальная Расширяемая до национального масштаба и глобальная при использовании мультисистемных карт с МПС (co-badging)
2 Использование в розничном бизнесе Присутствует (используется готовый продукт, апробированное маркетинговое решение) Присутствует (возможности кастомизации зависят от гибкости технологии системы; присутствуют возможности продажи комплексного продукта)
3 Использование в корпоративном бизнесе Присутствует (готовый продукт категории Business) Присутствует (возможность разработки нового продукта)
4 Технологическая основа Глобально стандартизована, высокосовместима, в большей степени масштабируема, чем кастомизируема под специфические потребности клиента. Приобретается у сертифицированных провайдеров Приобретается либо создается самостоятельно, не требует глобальной сертификации. Стандартизированы процедуры взаиморасчетов, требования к безопасности.
5 Потребность в инфраструктуре связи Определяется технологией системы Определяется выбором технологии
6 Затраты на поддержание участия в системе Выше, пропорциональны масштабам бизнеса Ниже
7 Тарифная политика В большой степени определяется правилами системы В большой степени регулируется участником
8 Самостоятельность Существенно ограничена системными правилами и процедурами Высокая
9 Время для начала программы 5-6 месяцев с учетом возможного запараллеливания этапов во время процедуры вступления в систему до 3-х месяцев
При более низких затратах на поддержание банком участия в локальных карточных системах, ключевым их недостатком является более низкая совместимость и масштабируемость при более высоких возможностях кастомизации продуктов под специфические потребности клиентов.
Работая на глобальном уровне, МПС действуют в русле того подхода, при котором рынок должен меняться так, чтобы имеющиеся продукты могли на нем эффективно работать. Продукты, получившие распространение в одних странах, внедряются в других по мере развития рынка последних, а не модифицируются под их текущее состояние. В свою очередь, если карточная программа, внедренная на конкретном предприятии, максимально адаптирована под его потребности, если помимо платежных приложений зарплатная карта несет дополнительные функции, сотрудничество банка с таким предприятием будет носить долгосрочный характер. В данном случае сам зарплатный проект становится интересным с точки зрения возможности перекрестных продаж, невысоких затрат на канал продвижения, несложной сегментации клиентов и эффективности мероприятий по контролю за уровнем рисков.
По нашему мнению, национальная идентификационно-платежная система должна стать частью системы розничных безналичных расчетов в нашей стране. Важным моментом является трактовка понятия «национальная платежная система» не как «уполномоченная платежная система», а как «социально-экономическая среда деятельности различных операторов и субъектов рынка в рамках государственной политики в области развития розничных безналичных расчетов и применений технологий пластиковых карт». Целями создания такой платежной системы должны стать:
• Обеспечение безопасности и устойчивости национальной платежной системы в условиях глобализации финансовых рисков, как следствие укрепление отечественного финансового сектора;
• Формирование гибкой и в то же время технологически унифицированной системы розничных безналичных расчетов для реализации задач государственной политики в различных областях социальной сферы;
• Построение высокотехнологичной инфраструктуры, сети для обеспечения розничными платежными сервисами и банковскими продуктами широких слоев населения;
• Развитие эффективной системы платежных сервисов, позволяющих сделать карту средством массовых розничных платежей;
• Поддержка отечественных производителей оборудования и программного обеспечения;
• Консолидация участников рынка.
Банковская карта, как финансовый продукт, несет в себе черты и функциональность практически всех розничных услуг, что позволяет реализовать на ее основе концепцию комплексного обслуживания частного клиента и, как следствие, повысить эффективность использования платежных карт. Приведенный перечень услуг, охватывающий все направления комплексного обслуживания частного клиента, доказывает возможность использования платежной карты как технологической платформы, способной обеспечить взаимосвязь блоков финансовых услуг.
• Текущие счета в нескольких валютах (мультивалютные карты) с возможностью их пополнения в устройствах самообслуживания;
• Срочные вклады (открытие депозитов через устройства самообслуживания или систему дистанционного обслуживания с перечислением средств с основного карточного счета. Привязка депозита к карте возможна путем перечисления процентов по депозиту на карточный счет и/или помещения информации о депозите на карту (для смарт-карт);
• Кредитные услуги (овердрафт, кредитная линия, в т.ч. возобновляемая и с льготным периодом кредитования; использование карты для зачисления средств иных полученных клиентом потребительских кредитов);
• Денежные переводы (переводы с карты на карту в рамках одной платежной системы в устройствах самообслуживания; возможность помещения информации о получателях переводов на карту для целей выполнения типовых переводов в устройствах самообслуживания);
• Платежи (ЖКХ, государственные институты, связь, Интернет, обслуживание кредитов; совершение бесконтактных платежей);
• Валютообменные операции (как безналичные, так и с получением наличных после конвертации средств);
• Оплата предоставления транспортных услуг (учет и оплата с использованием различных тарифов предоставленных транспортных услуг (т.н. транспортные карты, для целей учета необходима смарт-карта);
• Оплата предоставления ресурсов (учет и оплата с использованием различных тарифов предоставленных топлива, энергии (т.н. топливные карты, для целей учета необходима смарт-карта);
• Интернет-банкинг;
• Мобильный банкинг;
• Страховые услуги (информация о страховом полисе, а так же учет предоставленных услуг может вестись с использованием смарт-карты; смарт-карты применяется в социальном, медицинском страховании);
• Инвестиционные услуги (использование карты для покупки/гашения/ учета паев инвестиционных фондов; использование карты для пополнения пенсионных накопительных счетов);
• Услуги как финансового, так и не финансового характера, удовлетворяющие потребности клиентов как в индивидуализации, так и в принадлежности к определенной группе общества или сегменту в социальной стратификации (карты с индивидуальным дизайном и/или фото; клубные карты; карты премиум-сегмента; социальные карты; кобрэндинговые карты (совместный карточный продукт, сочетающий в себе стандартные услуги эмитента (платежной системы) и специальные услуги коммерческой организации-партнера, co-brand); аффинити-карты (совместный карточный продукт с некоммерческой организацией-партнером (например, футбольным клубом или фондом охраны природы, ассоциацией выпускников), как правило, для членов такой организации; возможно наличие отчислений в организацию, affinity card);
• Услуги, удовлетворяющие потребности клиентов в поощрении (бонусные и коалиционные программы лояльности; карты cash-back (кредитная организация возвращает клиенту определенный процент от его покупок; предоплаченные карты, как правило, выступающие в качестве подарка);
• Услуги, удовлетворяющие потребности в идентификации и обеспечении доступа.
Комплексное обслуживание клиента на технологической базе платежной карты позволяет банку:
• Объединить информацию по каждому клиенту и сформировать его профиль для целей точной сегментации;
• Повысить эффективность работы по развитию каналов продаж, а также концентрированной адресной коммуникации с клиентом;
• Предлагать индивидуальные пакеты и сегментные предложения.
Однако, на наш взгляд, ускоренная реализация всех или части приведенных финансовых услуг на основе платежных карт не должна служить самоцелью, мероприятия должны быть строго сфокусированы на имеющиеся и потенциальные драйверы роста. Одним из эффективных применений банком карточного продукта является его использования в комплексе с услугами розничного кредитования. Вместе с тем, развитие кризисных явлений в российской экономике показало исчерпание в среднесрочной перспективе потенциала модели роста, построенной на привлечении недорогих зарубежных ресурсов. По всей видимости, активное развитие карточного бизнеса в этом сегменте возможно для банков с уже сложившимися крупными кредитными портфелями.
В условиях усиления конкуренции на банковском розничном рынке, необходимо внедрять дополнительные сервисы и технически совершенствовать сами карты для повышения их функциональности.
В рамках совершенствования продуктового ряда розничного бизнеса ОАО «Открытие», помимо кредитных карточных продуктов, можно выделить: кобрэндинговые карты, главным образом, карты с интегрированными бонусными программами лояльности; многофункциональные микропроцессорные карты с транспортными, топливными и иными приложениями, в т.ч. выпускаемые в рамках социальных проектов; бесконтактные платежи и платежи с карты на карту в устройствах самообслуживания. Кобрэндинговые программы на базе пластиковых карт во всем мире – один из эффективных инструментов расширения клиентской базы за счет использования непрямых каналов продаж, формирования ее лояльности, сегментации, повышения доходности бизнеса. Данные программы решают одну из важнейших задач, стоящих перед системой комплексного облуживания частных клиентов, – создание дополнительной ценности при использовании услуги.
По данным одного из ведущих американских эмитентов Bank One, удельный доход на карту, выпущенную в рамках совместного проекта, был в два раза больше, чем по обычной карте. Среди показателей российских эмитентов можно отметить Сбербанк России, где средний торговый оборот по кобрэндинговым картам в 1,5 раза превысил оборот по обычной карте Visa Classic. Наиболее, на наш взгляд, перспективно использование кобрэндинговых банковских платежных карт с бонусными и коалиционными программами лояльности. Такое предложение уже будет примером персонализированного маркетинга.
Говоря о возможностях микропроцессорных карт, следует отметить, что только такая карта, помимо расчетных функций, может предложить и ряд дополнительных услуг, важных, когда речь идет о стратегическом направлении перехода к системе платежных сервисов. Такими услугами могут являться совмещение функций дебетовой карты и возможности получения услуг в кредит, учет скидок и бонусов в программах лояльности, поездок на транспорте, приобретаемого топлива и электроэнергии, корпоративного питания, учета рабочего времени, функции пропуска и удостоверения личности, медицинской страховки, учет социальных льгот, выплата дотаций, доступ к государственным информационным ресурсам, дистанционного обслуживания и много другого. Однако основой для развития этого сегмента рынка может стать только объективная потребность массового потребителя в определенном продукте. По нашему мнению, сегмент социальных карт является достаточно перспективным, поскольку в нем действительно востребованы новые карточные технологии и заложен большой потенциал роста. В проектах выпуска социальных карт с банковскими приложениями в 2008 году участвовали уже 12 банков. Лидерами этого направления развития розничных безналичных платежей являются Банк Москвы и банк «Уралсиб». Самым известным остается проект «Социальная карта москвича». На сегодня, в Москве, в рамках данного проекта, выпущено более пяти миллионов карт (показатель проникновения среди льготных категорий граждан 98%). Российские платежные системы также участвуют в проектах внедрения социальных карт. Система «Золотая Корона» реализует проекты социальных карт в Челябинске, Новосибирске, Новокузнецке, Краснодарском крае, Республиках Бурятия и Хакасия, в Ярославле, Оренбурге, Красноярске и Хабаровске.
Ниже приведена общая схема построения региональной системы социальных карт, которая применяется в настоящее время при реализации подобных проектов.
Рис. 3.1. Основные элементы региональной системы социальных карт и их функции
Ключевой проблемой в сегменте социальных карт является крайне низкая степень интеграции существующих на рынке решений. Это противоречит как государственным интересам, так и целям участников рынка. Наиболее эффективным, на наш взгляд, является создание социальных карточных проектов на базе национальной карточной платежной системы или совместимых с ней унифицированных стандартов.
Представление отечественных финансовых институтов об организации эквайрингового обслуживания не всегда учитывает необходимость развития и продвижения новых услуг. Методом повышения эффективности использования платежной инфраструктуры самообслуживания (банкоматы, информационно-платежные киоски), по нашему мнению, является предоставление держателям карт (в т.ч. держателям микропроцессорных карт) разнообразных дополнительных сервисов. В частности, таковыми могут быть:
• Прием оплаты в пользу провайдеров услуг и государственных органов (в т.ч. с использованием сканеров штрих-кодов),
• Возможность открытия банковских депозитов,
• Сервис по погашению кредитов,
• Пополнение банковских счетов в покупюрном режиме,
• Возможность управления счетами,
• Продажа «простых» продуктов.
Такое направление работы способно превратить платежное устройство самообслуживания в канал продаж розничных платежных услуг. Кроме того, функциональность современных устройств позволяет использовать их для трансляции и печати рекламно-информационных сообщений, что превращает их в канал продвижения.
На современном этапе развития рынка, нам представляются недооцененными коммерческими банками проблемы внутренней экономики эквайрингового бизнеса. В изученной автором литературе по этому вопросу отсутствуют как методические материалы, так и примеры расчета экономической эффективности эквайринговой деятельности в рамках как локальных, так и международных платежных систем. Многие российские банки, преследуя цель привлечения ресурсов в виде расчетных счетов торговых предприятий, существенно снизили тарифы по операциям эквайринга до уровня их себестоимости. Отметим, что взаимосвязь между уровнем цен на основные тарифные позиции и формированием конкурентного преимущества кредитной организации слаба. Вместе с тем, экономика эквайринга торговых предприятий существенно отличается от розничной эмиссии. Основная причина заключается в том, что эквайринговое соглашение банка с торгово-сервисным предприятием почти всегда является индивидуальной бизнес-договоренностью. Результатом нашего анализа выступает автоматизированный алгоритм по оценке эффективности установленного оборудования по приему к оплате банковских карт.
Решение задач определения эффективной величины торгового оборота или эффективной величины торговой уступки, при которых установленное банком оборудование принесет требуемую отдачу, производится путем решения соответствующих параметрических уравнений.
Рис. 3.2. Определение эффективной величины торгового оборота при заданной величине торговой уступки
Рис. 3.3. Определение эффективной величины торговой уступки при заданной величине торгового оборота
Практическая ценность алгоритма заключается возможности его использования при формировании тарифной политики банка по операциям торгового эквайринга. Алгоритм, реализованный средствами таблицы подстановки редактора MS Excel, позволяет убедиться в том, что согласованная величина торговой уступки обеспечит банку требуемую эффективность при заданной величине торгового оборота по платежным картам. В случае если перед коммерческим банком стоит задача определения единой ценовой политики по операциям торгового эквайринга, алгоритм может быть использован при разработке варианта комбинированной тарификации, взаимоувязывающей процент торговой уступки с размером оборота по банковским картам в торговой точке по принципу обратной зависимости, для чего различные ставки могут быть введены в 3-4 диапазона тарификации.
|
обратная связь
