Обозначение "2.0" все более активно используется для новых технологий, которые существенно расширяют возможности уже известных и ставших стандартом де-факто. Конструируя "Зарплатный проект 2.0", будет правильным идти не от достигнутого, а отталкиваться от интересов участников проекта - банка, организации и клиентов-зарплатников. А традиционный зарплатный проект рассматривать при этом как исходную точку исключительно из-за того, что его функциональность и бизнес-процессы уже достаточно хорошо известны и отработаны.
Что включает в себя традиционный зарплатный проект?
1. Корпоративный клиент банка должен платить зарплату своим сотрудникам. Выполняя эту обязательную для себя операцию, организация стремится сократить издержки и риски и по возможности сократить сроки выполнения данной операции. Именно так воспринимается зарплатный проект, который позволяет сократить работу с наличностью и с минимальной комиссией перечислить деньги на счета сотрудников. Некоторые дополнительные преимущества: организация расчетов внутри предприятия (в торговых точках и столовой) по картам и обеспечение конфиденциальности информации о размере заработной платы. Это плюсы, но есть и минусы: прежде всего это организационная работа по подаче заявлений и пакета документов на выпуск и перевыпуск карт.
2. Банк получает дополнительные непроцентный, комиссионный доход, а также улучшает ситуацию с пассивами, так как перечисленные на зарплатные карты средства остаются на счетах в банке в течение некоторого времени.
3. Сотрудник организации получает зарплату на карту, однако является ли это преимуществом по сравнению с выплатой наличными? Во многих средних и малых городах карты принимают в очень небольшом количестве торговых точек, и клиенты сталкиваются с необходимостью обналичивания - ярким свидетельством этого является очередь в банкомат в день выдачи зарплаты. Учитывая, что многие банки устанавливают ненулевую комиссию по снятию наличных с зарплатных карт, а в других случаях "бесплатный" банкомат расположен на другом конце города, перечисление заработной платы на банковскую карту является весьма сомнительным удобством для клиентов.
"Зарплатный проект 2.0" - это комплексный продукт, целью которого является не только обеспечение комфорта при оказании базовых транзакционных услуг, но и предоставление клиентам-зарплатникам качественно иного уровня банковского сервиса, что может вызвать существенное расширение клиентской базы и помочь обеспечить лояльность со стороны клиентов.
Зарплатный проект предоставляет банку сразу несколько дополнительных преимуществ при кредитовании сотрудников-зарплатников по сравнению с работой с клиентами "с улицы":
- банк располагает информацией о состоянии расчетов организации-работодателя и может сделать вывод о финансовом положении конкретной компании, а не отрасли в целом;
- банк имеет достоверную информацию о должности сотрудника, его стаже в организации, заработной плате и ее динамике;
- карточка клиента уже открыта в банке, следовательно, транзакционные издержки при установлении лимита по карте связаны только с рассмотрением кредитной заявки;
- эта карточка не открыта "специально под кредит" - на нее поступают регулярные платежи в форме зарплаты. Риск того, что заемщик использует средства на другие цели, а не на погашение кредита, минимальный;
- поскольку заемщик оформлен официально как работник предприятия, риск представления им поддельных документов также несколько снижен;
- банк достаточно оперативно получит информацию об изменении места работы заемщика. Это позволит своевременно изменить условия кредита или принять другие, предусмотренные регламентом, превентивные меры по предотвращению просрочки;
- имея информацию о доходах клиента, банк может периодически рассчитывать лимит по карте, оперативно сокращая его или предлагая клиенту увеличить лимит при увеличении среднего размера заработной платы (своего рода up sales);
- наконец, банк может по своей инициативе, исходя из кредитной истории клиента и его текущих доходов, делать клиенту адресные предложения по другим кредитным продуктам, например ипотеке и автокредиту (cross sales);
- дополнительные возможности для банка могут возникнуть, если, продав клиенту страховые продукты или осуществив проведение платежей по уже имеющимся, банк будет располагать информацией о движимом и недвижимом имуществе клиента и сможет сделать еще более адресные предложения;
- банк может предоставить клиенту-зарплатнику дополнительные платные услуги, в частности выпуск дополнительных карт (например, для членов семьи) с возможностью установления отдельных лимитов в рамках общего лимита.
Зарплатный проект как продукт не может быть реализован без серьезной автоматизации. Банки, которым удается оказывать подобные услуги одному-двум крупным корпоративным клиентам при помощи подручных технических средств и локальных доработок в унаследованных информационных системах, сталкиваются с проблемами при унификации продукта и выводе его на рынок.
Первая задача - дистанционное банковское обслуживание по зарплатному проекту. Обмен информацией между клиентом и банком включает:
- переписку по проекту, в том числе и саму подачу заявки на зарплатный проект, в случае если клиент-организация уже использует систему "банк - клиент";
- управление списком сотрудников, в том числе передачу первоначального списка и внесение в него исправлений при изменении личных документов, найме новых и увольнении старых сотрудников, изменениях в должностном положении сотрудников и организационно-штатной структуре организации;
- отдельное требование - хранение в банке, а значит, и передача в банк копий личных документов владельцев карт. В целях оптимизации можно предложить сканирование на предприятии и передачу в банк образцов документов, при условии что оригиналы документов проверены на предприятии лицом, специально уполномоченным банком. Сами же оригиналы и бумажные копии документов банк может требовать, например, только при рассмотрении кредитной заявки;
- передачу зарплатных (платежных) ведомостей, включая функцию их предварительной проверки "на стороне клиента". Необходимо минимизировать ситуации, когда из-за одной-двух позиций в ведомости приостанавливается обработка всей ведомости. Кроме того, как и при обработке обычных платежных поручений, необходимо оперативное извещение бухгалтера организации о результатах проверки ведомости в банке. В силу этих требований представляется обоснованной реализация проверки и собственно проведения платежей как двух независимых операций.
Вторая задача - обеспечение быстродействия учетной системы и процессинга:
- по российской традиции в одну и ту же дату начисляется заработная плата на многих предприятиях, что приводит к пиковым нагрузкам; программное и аппаратное обеспечение должны быть протестированы, а при необходимости - модифицированы по итогам тестирования;
- подключение к зарплатному проекту может потребовать согласования между клиентом и банком дат перечисления зарплаты в целях сокращения пиковых нагрузок;
- для снижения нагрузки на колл-центр и минимизации числа вопросов типа "Перевели ли уже заработную плату?" необходимо автоматизировать извещение владельцев зарплатных карт (SMS либо e-mail) о переводе заработной платы. Эту функцию предпочтительно сделать бесплатной (при этом сервис извещений о других операциях по карте может быть платным); также имеющий соответствующую техническую инфраструктуру банк может предоставить предприятию платный сервис массовых рассылок SMS- и e-mail-извещений о задержке/переносе сроков и т.п.
Наконец, третья задача - поддержка продажи банковских услуг сотрудникам предприятия:
- в зависимости от корпоративной культуры организации, характера взаимоотношений банка со своим корпоративным клиентом, развитости систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и менталитета сотрудников технология может быть построена различными способами. Например, сотрудник кадровой службы или бухгалтерии предприятия может выступать в качестве агента банка, получающего предложения для сотрудников и далее взаимодействующего с ними, передавая в банк заявки на дополнительные продукты. При альтернативном подходе каждый работник может восприниматься как самостоятельный клиент, и банк работает с ним индивидуально, направляя предложения по электронной почте, через колл-центр или системы ДБО;
- некоторые услуги и операции могут быть осуществлены только с участием самого сотрудника-зарплатника, о чем речь пойдет ниже.
Предложенные решения направлены на достижение единых целей:
- увеличить доход банка за счет непроцентных доходов от комиссий как с юридических, так и с физических лиц;
- расширить клиентскую базу банка и сформировать группу лояльных клиентов - физических лиц;
- использовать зарплатный проект как канал для продажи продуктов самого банка и финансовых продуктов партнеров.
Документы по зарплатному проекту приведены в Приложении 1.
|
обратная связь
